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商業銀行與擔?;購獻韉姆縵湛刂?/td>
雙擊自動滾屏 發布者:網站管理員 發布時間:2012-3-7 閱讀:3547

  融資性擔保是指擔保人與商業銀行等債權人約定,當被擔保人不履行對債權人負有的融資性債務時,由擔保人依法承擔合同約定的擔保責任的行為。近年來,融資性擔?;狗⒄寡桿?。據統計,截至2010年底,全國融資性擔保法人機構共計6030家,其中,國有控股1427家,民營及外資控股4603家,分別占比23.7%和76.3%。全行業資產總額5923億元,凈資產4798億元。在保余額總計11503億元,較上年增長64.6%,為14.2萬戶中小企業提供了融資性擔保。加強銀行與擔?;購獻?,有利于發揮各自優勢,是緩解中小企業和“三農”貸款難、擔保難的一項重要舉措,有利于商業銀行借助融資性擔?;溝腦魴拋饔?,拓展中小企業信貸業務領域。

融資性擔?;溝姆縵棧菏妥饔?/STRONG>

  彌補銀企間的信息不對稱。中小企業融資“瓶頸”在于借貸雙方的信息不對稱,而融資性擔?;拐腔飩灰姿叫畔⒉歡猿頻囊恢腫ㄒ禱男龐彌薪?。一方面融資性擔?;掛宰隕淼淖時咀魑⌒龐眉捌潿苑縵盞撓行Э刂評次行∑笠擋棺閾龐?;另一方面,融資性擔?;雇ü蚱ヅ湫畔⒗椿航廡畔⒉歡猿?。擔?;乖諦畔⒌幕袢∮氪?、專門人才的發掘與培養、專門技術的開發與利用等方面均有明顯優勢,通過專業化地搜集與處理信息來識別風險、控制風險,通過反擔保措施來規避風險,從而能夠有效地解決中小企業和銀行之間的信息不對稱問題。

  改善中小企業貸款配給機制。根據資金市場理論,在中小企業貸款市場上,信息不對稱使商業銀行基于利潤最大化動機對中小企業實行貸款配給,只有信用等級足夠高的一部分中小企業才能夠獲得貸款,而其他信用不足的中小企業無法通過貸款配給獲得資金。擔?;掛宰隕淼男龐煤偷1D芰ξ行∑笠堤峁┰魴?,可以使得中小企業獲得的貸款增加,商業銀行中小企業貸款規模擴大。

  強化擔保效能的優先性。當前,商業銀行對中小企業主要的授信方式還是以抵質押貸款為主,只對極少量的優質客戶提供信用貸款支持。從擔保方式上看,抵質押方式雖然有實實在在的資產作為擔保,但畢竟是第二還款來源,一旦違約實際處置時間較長,而且有時也難以獲得全面受償。而從擔?;溝14畹氖莘治?,截至2010年底,全國融資性擔?;溝14ヂ?.7%,損失率0.04%,撥備率(擔保準備金余額/擔保余額)為3.1%。不難看出,擔?;溝14ヂ實陀諭諫桃狄脅渙即盥勢驕劍?.14%),在代償能力、代償的及時性等方面均排在擔保方式的前列。因此,商業銀行選擇與擔?;購獻?,對及時化解風險能起到很好的作用。

  現有融資性擔保體系的缺陷

  我國擔保行業的政策法規體系需要逐步完善。美國的《中小企業法》和《中小企業投資法》,日本的《中小企業信用保證協會法》,韓國的《信用保證基金法》以及加拿大的《中小企業融資法案》,都對本國擔?;溝墓娣豆芾砥鸕攪酥匾饔?。2010年3月,中國銀監會等七部門聯合發布《融資性擔保公司管理暫行辦法》,明確了擔?;溝淖既脛貧群馱誦謝?。2011年2月,銀監會下發了《關于促進銀行業金融機構與融資性擔?;掛滴窈獻韉耐ㄖ?,要求銀行業金融機構加強與融資性擔?;購獻?。總體來看,針對中小企業融資擔保的管理辦法還在逐步完善。此外,融資擔保業具有較強的外部性,需要相關地方政府的扶持。

  中小企業信用擔保體系存在結構性缺陷。一是政府擔保的份額過重,民間資本擔保(包括互助擔保和商業擔保)的比重不足。從國際經驗看,在美國、日本和德國等國家,政府擔保貸款數額不超過中小企業貸款總額的10%,政府擔保在中小企業擔保體系中并不起主導作用,而重在發揮引導作用。中小企業信用擔保體系過分依賴于政府,不利于擔?;溝慕】搗⒄?。二是擔?;構婺=閑?。全國各地經濟發展狀況差異較大,對擔?;構δ莧鮮恫灰?,擔?;棺式鴯婺8叨確稚⒒?。目前,商業銀行通常要求合作的擔?;棺⒉嶙時窘鷦?億元以上。在西部某省,符合此條件的擔?;怪揮?家。三是擔?;掛滴穸ㄎ徊磺邐?,專業性擔?;菇仙?,缺少對專業領域的深入研究和拓展。

  銀行與擔?;怪淙鄙俜縵展駁;?。擔?;購禿獻饕兄淶墓叵滌Ω檬欠止ず獻?、利益共享、風險共擔。但在實際中,我國擔?;故盜ο嘍勻跣?,不具備與銀行平等的談判地位,大多數銀行都將中小企業貸款的風險轉嫁給了擔?;?,擔?;夠境械A?00%的貸款風險。而按照國際通常做法,擔?;怪懷械?0%~80%的風險責任,其余部分由合作銀行承擔。擔保風險過度集中于擔?;?,這一狀況不僅造成擔?;乖鶉斡肽芰Φ牟歡緣?,也弱化了銀行對企業的考察和評估,從而使得商業銀行產生道德風險,降低貸款標準,放松審貸和貸后管理,進一步加大了擔?;溝木縵鍘ㄈ那朐畝痢噸泄鶉凇酚∷?011年第23期)

 
 
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